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股神巴菲特:人生最大投资是…I这样保全和隔离个人资产才是硬道理!

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发表于 2017-10-17 04:17:26 | 显示全部楼层 | 阅读模式
一个人一生要面对很多选择,做出各种决定,从某种意义上说,有些选择实质上是一种投资。你认为人生最重要的投资是什么?这个问题,让我们来听听大神级人物的回答:

沃伦·巴菲特
全球著名投资商巴菲特曾说过自己对婚姻的理解和认识,“我年轻时曾与我们州最漂亮的女孩约会,但最后没有成功。我听说她后来离过三次婚,如果我们当时真在一起,我都无法想象未来会怎么样。所以,其实你人生中最重要的决定是跟什么人结婚,在选择伴侣上,如果你错了,将让你损失很多。而且,损失不仅仅是金钱上的。”

比尔·盖茨
比尔·盖茨在接受采访时,被问到他一生中最聪明的决定是创建微软还是大举慈善?他回答都不是,找到合适的人结婚才是,他对婚姻的看法与巴菲特不谋而合。他们都认为人生中最重要的决定是跟什么人结婚,而不是任何一笔投资。选择伴侣不仅是选择一个人,更是选择一种生活方式。

婚姻一旦选错对象,后果不堪设想,甚至有时真的会使人绝望......美国拳击运动员,前次中量级拳王肖恩·莫斯利离婚时,他那十分漂亮的韩国老婆卷铺盖的同时,也卷走了拳王一半的财产,而当时他已"廉颇已老",要重新在职业拳坛打出名气已经希望渺茫,绝望的莫斯利最后只得夜夜买醉度日。

失财事小,可英年才俊因此而丧命,就太让人扼腕了......互联网公司WePhone的创始人苏享茂在给前妻花了总计1300万元以后被要求离婚,并被恐吓举报其不法经营,勒索1000万离婚费,最终被恶毒的前妻逼到不堪重负而跳楼自杀。

这条新闻大家一定记忆犹新,斯人已去死者安息!在此不作任何道德评价,只从理性出发,提醒大家再多思考,也许就能避免同样的悲剧出现。为自己的人生做决定、做投资,既有努力的目标,也有做好最坏打算的计划。爱情很美,婚姻现实,如投资一样,要懂得个人资产保全和隔离很重要。

天下婚姻家庭千千万,那么今天就让我们一起先了解一下在美国婚姻家庭变故及其财产分配的相关问题。
关于美国婚姻家庭变故与财产分配在美国,婚姻美满固然好,但若在美国离婚,那么分割家庭财产是相当困难的,尤其是家庭资产很多,决定谁应该得多少是相当大的挑战。同时,如果离婚是有争议的,情况就可能变得更加复杂。

美国不同州法律不同,需了解所在州是实行夫妻共有财产制(Community Property),以50%-50%为分割准则;还是公平分配制(Equitable Distribution),财产分割不一定平等,但要公平和公正,法庭一般考虑多个因素(如婚姻的长度,每个配偶的年龄、身体和情绪的健康状况;收入及双方的收入潜力;监护方用以保持孩子们正常生活的需求等。

在美国,包括加州在内的9个州是实行夫妻共有财产制,而其余41个州是公平分配制。美国家庭婚姻期间获得的所有财产,通常被认为是共同财产,例如以下所有财产:
养老金计划;
401K;
个人退休账户和其他退休计划;
延期补偿;
股票期权;
奖金;
佣金;
乡村俱乐部会员资格;
年金;
人寿保险;  
证券账户--共同基金,股票,债券等;
银行账户 --支票,储蓄;定期存款等;  
任何一方拥有的物业和经营许可;  
房地产;
任何一方合伙经营的物业;
汽车,轮船等;
艺术;
古董;
还有退税,等等。

在此特别提醒:人寿保险,保单在婚姻中属共同财产,但你若做出以下调整,对个人资产保全和隔离还是有很大作用的:
如何用人寿保险 保全和隔离个人资产一、不可撤销的人寿保险信托 (irrevocable life insurance trust, ILIT)
许多高额的人寿保险会使用不可撤销的人寿保险信托(irrevocable life insurance trust, ILIT)变成保险的拥有者 (owner)。如果是信托拥有这一个保单的话, 自然不是个人或是夫妻名下的财产。

二、人寿保险在婚后给自己更多保障
给自己购买大额保单,如果出险,指定的受益人(可为自己、父母或子女)获得大头赔偿部分,至于现金价值升值部分,则根据不同州的婚姻法和实践而有所不同。

三、人寿保险保障夫妻共同财产
如果想要保障夫妻共同财产利益,锁定夫妻共同财产(尤其是完全不掌握家庭资产的全职太太),可以考虑让配偶出资购买大额人寿保险,作为夫妻共同财产,夫妻能够共同享有利益。

四、人寿保险保护父母和子女权益
无论是婚前或者婚后,都可以购买人寿保险,由父母或者子女作为保单的受益人,一旦投保人身故,父母或者子女可以获得巨额赔偿,倘若离婚也可以免于分割,可以最大化的保护他们的权益。同样,由于各州婚姻法规定和实践不同,保单现金价值升值的部分,可能会有不同程度的分割。

近年来面对国内一个又一个不确定因素,进而随着信息流通,国内的中高产家庭早就开始把更多关注点放在了海外人寿保险上。一直到2016年"去香港买一份大额保单"一时成了国内最热门的投资理财方式。据香港保险业监控处2016年统计数据,香港前三季度新造保单保费1326亿港元,其中内地客户贡献489亿港元,这就意味着内地人每天花费近2亿港元在购买香港保险上!

那么为什么自2016年之后,为什么国内的中高产家庭开始大批购买美国保险了呢?
为什么要购买美国人寿保险?首先对比一下内地、香港和美国的人寿保险,看看究竟差别在哪里。


一、美国保险市场的安全性

1、从美国保险历史来看。美国人寿保险有着260年历史,香港170年,而内地的保险业则起步较晚,仅20年左右。所以从监控、管理、法律等各方面来说,美国的保险都是目前世界上最先进最值得信赖的,根据2016年全球保险业手册统计结果显示,美国保险的总保费占全球26.80%。

2、美国的保险公司受美国保监会监管,美国联邦和各个州都有特设基金保障赔偿。美国保险法规定,保险公司必须设立专门账户提供赔付,这个账户需要每个季度审计。同时,美国规定,美国保险公司不能随意宣布破产,如果经营不善被收购,收购方必须负责所有赔偿问题。所以美国人常笑称,美国的保险公司比银行还安全。

3、香港保险市场。
香港一直以来奉行自由主义,依赖行业自律,香港政府仅派遣政府任命的精算师从公司内部进行监管公司运作,来保障客户利益。唯一可以约束的香港保监局也是从2016年才真正开始对保险行业进行管控。所以在管控这一点上,香港的保险公司仍不如美国成熟完善。
4、内地保险市场。
相较于美国和香港,内地的保险市场起步较晚,过于激烈的行业内竞争导致了保险越做越像传销。特别是人寿保险,业务结构有所失衡,轻保障、重理财,所以对于中国的寿险市场,绝大多数人还是抱着观望的态度。


二、美国保险的价格与收益
在低保费这一项上,恐怕没有哪个国家可与美国抗衡。同类保险,美国的保费是香港的1/3,内地的1/6。

那美国是怎么做到低保费高收益的呢?
保险公司在对保险产品的价格进行定价时,考虑的因素主要有三:生命表、预期收益率和公司的经营管理费。

生命表(Moritality Table),又称“死亡概率表”,它是反映一个国家或区域人口生存死亡规律的调查统计表。表现公司就是依照生命表上的死亡率和生存率来评估风险,决定保费的。

预期寿命越长,就意味着保险公司赔付期限约延后,保险成本越低。可以看到,内地和香港的保险预期寿命都是100岁,美国的保险预期寿命则到120岁,所以同等条件下,美国的保费自然更便宜。参考下图所示:

美国生命表:




香港生命表:


内地生命表:





三、美国人寿保险—避债功能
对于很多富人而言,购买美国人寿保险最重要的一个原因便是避开债务问题。

在内地、香港和美国,人寿保险的现金值都可以不受官司追讨并享受司法豁免的保障。也就是说,哪怕投保人破产或是坐牢了,别人也动不了他保险上的钱。就算是离婚,大额保单也不会被分割。

但有一点必须注意,在内地,一旦当事人启用司法豁免,必须证明资金来源的清白,如果牵扯上刑事犯罪,法院有权冻结、扣押、查封涉案人的保险。

四、美国人寿保险—避税功能
不管是购买哪里的保险,相信代理人都曾告诉过你,人寿保险最重要的一个功能便是避税。
注意了:如果你打算在美国买房,在美国有资产,打算移民美国或已是美国绿卡或公民,那么一定要谨慎选择香港和内地保险,因它不仅不能帮你避税,还得多交税!

收入税:
如果你是美国公民或是税务居民,那么每一年都需要申报上一个年度全家的收入,包括所有境外收入。这就意味着,内地、香港购买的保险产生了收益,同样需要申报并缴税。对于高收入家庭来说,税率可能高达39.6%。所以盲目跟风买保险的行为并不可取。

而美国的保险之所以能够避税,因为它完全符合IRS税法的要求来设计,让保险既可以保障客户的收益,又可以完美避开缴税。

遗产税:
虽然内地的遗产税叫嚣尘上,但就目前而言,香港与内地都都不收遗产税,而美国的遗产税已经实施了100多年,有一套严密的规定和流程。就算你不是美国人,只要你在美国拥有资产,同样需要缴纳遗产税。

外国人在美国的遗产免税额仅6万元,一旦在美国拥有资产(特别是房产)的外国人过世后,所有超过6万的资产都要缴纳遗产税,税率高达40%,只有付清了税费才能继承遗产。也就是说,你留了一套100万的房子给孩子,孩子必须先缴纳40万才能得到这套房。

所以不管你是看好美国的房产投资还是想给留学的子女买一套房,都不能忽略了遗产税这个问题。

不被承认的保险:
美国对于保险有着非常严格的规定,其中有一条7702的条例就规定了一个人寿保险里,投保人最多可以放多少钱进去进行免税投资。而很多香港保险都没有金额的限制,你想投多少就投多少。

这就意味着,你放进去的钱很可能远远超过了IRS允许的最大的值,这样的一份保险在美国眼里根本算不上保险,只能称为投资,那避税就无从谈起。该交的税一分都不能少。

综合分析来看,不管你是想买一份保障、想要在美国购置资产、打算移民美国或已经是美国公民,在美国购买保险是最心安、最聪明的选择。那么在保险品类众多的美国保险市场上,最受欢迎的美国寿险是哪个呢?
哪种保险在美国市面上最受欢迎?指数型万能险(Index Universal Life)是人寿保险的一种。保全资产是购买此产品的第一优先的原因。此外,这种保险的收益与美国标准普尔500指数(S&P500)走势挂钩。有时候也可以跟着香港恒生指数或欧洲指数。通常年化收益8%-9%,但每年的回报都会有一个封顶,每个公司的封顶情况不同,通常大概是11.5%封顶,有些公司也可以做到13.75%-15%封顶。

这类保险的好处是:它拥有保底设计,就算是指数跌了,现金值也不会亏。

因此基于以上但不局限于以上原因,指数型万能险是目前最受海外人士青睐的一款保险。一些保险公司的指数型万能险还设计有:长期护理险、绝症险、子女学费贷款低利息等等优惠条款。

根据著名保险市场调查公司WINK的最新数据显示:指数型万能险仍然占据保险销售的榜首,2017年第二季度的销售为4.85亿美元,相比2016年同一时期的4.41亿增长了10%。

指数型万能险(2017第二季)销售排名前五的美国保险公司为:




1. Pacific Life 美国太平洋人寿
2. Transamerica 全美人寿
3. National Life Group 国家人寿
4. Minnesota Life 明尼苏达人寿
5. Zurich American Life 苏黎世美国人寿



WINK也指出2017第二季销售第一的产品依然是全美人寿的 Financial Foundation IUL。这个也是全美人寿连续14拿下单一产品销售冠军相当于三年半持续第一
为什么说指数型万能险是保全资产的首选?
美国现有52家研发“指数型万能险”的保险公司,每一家设计的根本都是以保本为基础,至于上涨多少要看每一个产品设计的封顶是多少。

以全美人寿为例,标准普尔指数保底0.75%,封顶13.75%,就是说当任何指数都是负数的时候,不但不会亏钱反而增值0.75%。2008年,标准普尔崩盘到-38.49%,指数型万能险也依然能够保住。

标准普尔自由市场20年的平均收益率是5.73%,但是由于指数型保险保底保证,所以20年的平均收益率是8.01%。

由这些数字就可看出,指数型万能险不但是一个保障家庭的保险产品,更是一个投资理财的必备工具。



再看美国太平洋人寿,他的运作方式也是完全一样,只不过以每年利滚利的标准普尔指数保底0%,封顶13.25%。以下是他们过去20年的运作方式范例。


在国内广泛宣传的沃亚人寿,也有同样的保底机制,以每年利滚利的标准普尔指数保底是0%,封顶是11.50%。以下是他们过去20年的运作方式范例。


当然,美国保险也存在纷繁复杂、良莠不齐的情况,这个时候,一个专业可靠的代理人就显得各位重要,只有对美国保险足够专业的了解,才能帮助客户更好地规划资产,选择合适的保险,也保证了客户利益最大化。

有关涉及到美国寿险的相关问题,均可咨询:
美国海外投资人寿保险团队
Kevin 杨杰
电话:650-665-9289
邮箱:usaoverseainsurance@gmail.com
网址:www.usaoverseainsurance.com
私信或扫码下方二维码进群咨询:


有关简介:

宗旨是提供透明的美国投资储蓄保险的产品信息和专业分析,如有任何美国保险相关问题均可咨询,提供专项中文服务。

创始人Kevin(杨杰),本期顾问,加利福尼亚大学工程硕士背景,担任数年资深保险理财培训讲师。代理200多家保险公司和投资公司及其500多种产品。以优异的数学背景帮助客人颇剖析市面上金融产品的优劣, 让复杂的东西变的简化易懂。

Kevin(杨杰),尤其擅长退休计划, 年金, 长期护理, 教育基金, 遗产规划。同时一直在帮助国外人士拥有美国保险,帮助国外人士为其下一代辅路。


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